最难的竟是填饱肚子 印度版支付宝背后有只大蚂蚁

在印度推广二维码需要拍视频教，数据分析全靠人工纯手动

帮着建风控，手把手教做产品

眼下，在印度街头，“突突车”依旧横冲直撞，尘土飞扬，但是你会看到：当地人是用手机打的“突突车”，在餐馆买单、在加油站加油、街头随便一个飞饼摊都挂着一个二维码……

在印度，移动支付也成了一种潮流。目前，印度版“支付宝”Paytm（印度最大的电子钱包）用户数从不到3000万升至超过2.2亿（用户平均年龄低于25岁），在2017年跃升为全球第三大电子钱包。

近日，Paytm创始人Vijay来到杭州，接受了本报记者的采访。他说，Paytm的飞速成长，中间有不少支付宝技术团队的功劳。而对于技术团队来说，去海外推广移动支付，也是件有趣的事。

Paytm创始人Vijay

12亿人，只有2亿有银行账户

过去两年，Vijay大概来了杭州15次，在他看来，每次来都会学到很多新的东西。

2015年2月，Paytm的用户数不足3000万。印度有12亿人口，目前只有2亿人有银行账户。“我们最大的困难在于他们对科技产品的不习惯，另外，印度基建相对来讲也没有那么发达。”Vijay希望到2020年，服务5亿的用户。

目标很大，可是要推广移动支付，对Paytm来说困难重重。“在Paytm引进二维码之前，印度是没有二维码的，所以早期推广时，还要做市场教育，甚至要在电视台拍视频拍照片，告诉用户这个是怎么使用的。”Vijay说。他们为了推广转账功能，曾设立奖励金，随即就有人琢磨出套取数笔奖励金的方法。为此Paytm一度关闭用户之间转账的功能此外，Paytm也没法支撑像“双11”这样的商业大促，因为承受不起猛然激增的交易峰值。

“跟蚂蚁金服的合作就像是上了一个MBA的课程。”Vijay说，为了帮助Paytm，蚂蚁金服的技术团队直接驻扎在了印度。

“纯手动”终于变成了自动

以电子钱包的风控安全技术为例，从2015年8月开始，蚂蚁国际风控头狼团队就频繁飞到德里，和Paytm的同学深入交流。

刚开始，Paytm的风控团队不到10个人，每天一早，他们会收到数据挖掘团队的邮件，邮件里有串用户名单，他们要对名单中这些用户的历史行为及相关信息进行人工线下审核，并对风险作出判断和处理。而整个过程都是靠线下纯手动的方式。

根据蚂蚁的经验，随着用户数飙升、业务场景越来越丰富，支付风险的种类会变多。于是，蚂蚁为Paytm风控团队提供了咨询服务和产品技术分享。

“印度人基本上是上班到点就走人，思维方式差别也很大。”蚂蚁国际事业部资深专家吴晖表示。

除此之外，Paytm的项目经验也不足，“比如有一次，在项目确定开始的会议中，我提出我们双方需要确定一个项目经理。他们CEO说，他们公司从来都没有项目经理。他指着一个资深员工，说‘你就是项目经理了’。”

“我们只好从最基础的描述产品文档格式开始，手把手教他们的产品经理怎么做资料存档。幸好在两年磨合过程中，双方的差异越来越小，合作越来越顺畅。”吴晖说。

老干妈拌白米饭解决吃饭问题

在吴晖看来，在印度生活，拉肚子跟呼吸空气一样正常。而比拉肚子更有心理阴影的是填饱肚子。

“Paytm所在的大楼没有餐厅，吃饭要到马路对面另一栋大楼去，而那条马路，是我见过的全世界最危险的马路，那二十米不到的距离，是世界最遥远的距离。为什么这么说？因为你过不去。红绿灯亮了等于白亮，车水马龙，永远没有停下来过，哪怕一秒钟。”于是，他们中，有人宁愿选择老干妈拌白饭，也不愿意出去吃饭。

新闻＋

蚂蚁要将技术出海模式

推广到全球

来自世界银行的数据显示，目前在发展中国家，尚有20亿人没有银行账户，仅10%的人持有信用卡，有贷款需求的人中仅21%通过正规金融机构获得贷款。

据了解，目前，蚂蚁金服出海输出技术的国家遍布“一带一路”沿线国家：2015年2月，蚂蚁金服与印度Paytm展开战略合作；2016年11月，蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议；2017年2月，蚂蚁金服注资菲律宾最大数字金融公司Mynt，赴菲律宾的技术团队近期已经筹备完毕；2017年4月12日，蚂蚁和印尼Emtek集团宣布成立一家合资公司，开发移动支付产品，蚂蚁赴印尼的技术团队也与印尼合作伙伴接触。

据悉，此外，蚂蚁还将向数个一带一路沿线国家以同样的模式做技术输出，今年将会陆续宣布消息。这样的技术输出，最直接的好处，是能为当地企业节省5～8年的研发成本和发展时间，支付宝这12多年来自主研发的安全风控技术、防欺诈技术、反洗钱技等方面教过的学费和做错的路，都帮他们省了，他们现在直接用现成的。